Финансовые технологии оказывают заметное влияние на нашу жизнь. Особенно сильно это влияние испытывает на себе бизнес, которому финтех предоставил массу новых возможностей: от мобильных платежей до краудсорсинга. Отрасль финансовых технологий продолжает активно развиваться: так, только в 2017 году инвестиции в сектор составили более 15 миллиардов долларов. Помимо прочего, финтех открыл доступ к финансированию через альтернативное кредитование для многих малых и средних предприятий, которые лишены возможности привлечения средств через традиционные финансовые учреждения. Альтернативное кредитование (P2P, или пиринговое кредитование) – способ предоставления займов частными лицами другим лицам или компаниям через специализированные платформы.
Рынок альтернативного кредитования стремительно расширяется, однако, как и в любой другой развивающейся отрасли, его игроки сталкиваются с рядом ограничений и проблем, сдерживающих темпы его роста. На сегодняшний день наиболее губительным фактором для индустрии является мошенничество. Экспертами сообщества выделяется 2 наиболее распространенных типа мошенничества в альтернативном кредитовании:
- кража личных данных или их подмена с целью последующего использования для получения займов;
- мошенничество на уровне кредитной организации или платформы.
Согласно отчету IdentityMind, потери от мошенничества на рынке пирингового онлайн-кредитования растут с каждым годом: в 2012 году они составили около $9 млн, в 2013 – $30 млн, а в 2014 эта цифра выросла до $69 млн. В целом, игроки рынка альтернативного кредитования в 2-3 раза чаще сталкивается с мошенничеством, по сравнению с компаниями, ведущими деятельность в других сегментах финтеха.
Столь высокая динамика роста убытков от мошенничества обусловлена рядом факторов. Один из самых существенных – отсутствие физического взаимодействия между заемщиками и кредиторами. Ситуация усугубляется снижением стандартов андеррайтинга из-за высокой конкуренции между кредиторами. При этом даже единичный случай мошенничества способен нанести серьезный ущерб не только отдельной платформе, но и всему рынку в целом. Помимо непосредственно финансовых потерь, компании несут репутационные издержки, теряют доверие кредиторов.
Так, согласно отчету CNBC, закрытие P2P платформы Ezubao в 2016 году было следствием привлечения 50 миллиардов юаней (7,6 миллиардов долларов) от 900 000 инвесторов в мошеннических целях. Два топ-менеджера компании были приговорены к пожизненному заключению за создание финансовой пирамиды. На данный момент – это крупнейший случай мошенничества в индустрии альтернативного кредитования.
Почему традиционные решения не работают
Традиционные подходы к выявлению недобросовестных заемщиков неприменимы в условиях альтернативного кредитования. К примеру, бюро кредитных историй не располагают достаточным количеством данных по малым и средним предприятиям для оценки их платежеспособности. У многих компаний кредитная история отсутствует вовсе, что, впрочем, не всегда является признаком их неплатежеспособности. Недостаток информации ограничивает эффективность скоринговых механизмов. Кредиторы вынуждены либо идти на риск, либо избегать сотрудничества с компаниями, представляющими огромный сегмент рынка.
В результате, система скоринга оказывается одной из уязвимых точек всего рынка альтернативного кредитования. Встает проблема разработки скорингового механизма, который позволил бы кредиторам проводить оценку компаний на основании реальных данных, при этом сводя риски и возможность мошенничества к минимуму.
Как блокчейн и искусственный интеллект могут изменить ситуацию
Для решения данной проблемы игроки рынка принимают на вооружение инновационные подходы для борьбы с мошенничеством. Компании-кредиторы внедряют автоматизацию в процесс оценки рисков, выявляя недобросовестных заемщиков на начальных этапах.
Так, технологии машинного обучения и использования массивов данных, отличных от тех, что применяются в традиционном финансовом секторе, позволяют гораздо эффективнее и быстрее оценивать заемщиков, в то же время снижая уровень рисков. Данные могут включать в себя информацию о банковских транзакциях заемщика, количестве открытых расчетных и сберегательных счетов, истории смены адресов и пр. Такие данные в целом дают более глубокое видение всевозможных рисков, которые встают перед кредитором.
Блокчейн – еще одно решение, способное обезопасить рынок от высоких рисков недобросовестного поведения. Вопреки распространенному мнению, блокчейн – это не только технология для создания криптовалют и платежных систем. Блокчейн также используется для хранения и мониторинга данных без возможности несанкционированного вмешательства и подмены информации. Например, в блокчейн можно записывать полную информацию о транзакциях заемщика, используя ее для последующего скоринга. Это мощный инструмент по борьбе с мошенничеством, который представляет альтернативу сложной и дорогостоящей банковской системе безопасности.
О перспективах использования современных технологий для предотвращения мошенничества на примере рынка пирингового кредитования рассказывает CEO компании WishFinance Евгений Грин:
«Использование блокчейн-технологии и искусственного интеллекта, в частности, нейросетей, может помочь решить проблему эффективного скоринга в любом сегменте рынка кредитных услуг. Скоринг – один из первых этапов выдачи кредита, и если исключить возможность мошенничества изначально, риски на всех последующих этапах будут минимальны. Для анализа кредитоспособности заемщика мы используем ряд реальных показателей деятельности его компании: данные о продажах, средний чек, выручка и т.д., а алгоритм анализа больших данных позволяет нам принимать решение на их основании. Второе важное условие для обеспечения безопасность – прозрачность деятельности всех участников процесса. Мы реализуем это при помощи своих разработок, основанных на блокчейне Ethereum: информация о состоянии и изменениях кредитного портфеля опубликована в открытом доступе и защищена от подделки, условия кредитования сохранены в смарт-контракте – это главная особенность нашей блокчейн-технологии».
На сегодняшний день можно смело сказать, что основным инструментом в борьбе с мошенничеством на рынке пирингового кредитования является открытость операций как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Самое главное – обеспечить сохранность и достоверность информации, а наиболее перспективным инструментом для решения данной задачи можно считать блокчейн-технологию, которая уже продемонстрировала свою эффективность на реальных кейсах.
Автор: Женя Грувич, крипто-блоггер и IT евангелист
